Renégociation de prêt immobilier : quel est le meilleur moment pour se lancer ?

Diane Levy 2 octobre 2019  8 min

À quoi sert une renégociation de crédit immobilier ?

Les taux de crédit immobilier sont soumis à de nombreuses variations d’une année à l’autre et peuvent présenter des écarts importants, impactant par conséquent le montant total de votre prêt. Voici un exemple :

Supposons que durant l’année X, le taux d’intérêt immobilier moyen appliqué à votre prêt soit de 2.45 %. Cinq ans plus tard, durant l’année Y, ce même taux a baissé et passe à 1.10 %. Appliquons désormais ces taux à un prêt immobilier de 300 000€ sur 20 ans.

Si vous souscrivez ce prêt durant l’année X, le coût total de votre crédit sera de 79 779 €. À l’inverse, cinq ans plus tard et durant l’année Y, le coût total de votre crédit sera de 34 346€. Résultat ? Si vous souscrivez votre prêt au cours de l’année Y, votre crédit sera 45 433 € moins cher.

Une baisse de taux significative peut donc se répercuter sur le montant de vos mensualités, ainsi que sur la durée de votre prêt qui va diminuer.

Envie de faire une demande de prêt et d’obtenir les meilleures conditions financières possibles ? N’attendez pas que les taux baissent pour vous lancer ! En effet, les fluctuations observées impliquent certes des baisses, mais aussi des hausses des taux.

Crédit immobilier : quelles solutions pour obtenir des taux plus bas ?

Envie de profiter de taux de crédit intéressants et adaptés à votre budget ? Deux solutions s’offrent à vous.  

Choisir la renégociation de crédit immobilier en faisant appel à l’organisme bancaire auprès duquel vous avez souscrit votre prêt. Vous pourrez ainsi bénéficier d’un taux plus bas. De nouvelles conditions de financement en adéquation avec les taux immobiliers actuels vous sont proposées. Elles vous sont communiquées via un nouveau contrat. Si l’offre proposée est convaincante, il est possible de signer l’avenant à l’offre de prêt qui acte l’application du nouveau taux.

Cependant, il existe quelques inconvénients. D’une part, il est possible que vous deviez payer des frais de dossier. D’autre part, en fonction de l’organisme bancaire sollicité, une renégociation de prêt immobilier s’avère parfois peu attractive. Et il se peut aussi que la banque ne vous propose aucune offre. Dans ce cas, quelle solution envisager ?

Nous vous conseillons d’opter pour le rachat de crédit immobilier qui vous permet de solder votre ancien prêt en en souscrivant un nouveau auprès d’un autre organisme bancaire.  Une autre banque peut en effet proposer de meilleures conditions que votre banque actuelle afin de gagner un nouveau client. Il faut donc faire jouer la concurrence !

Renégociation de crédit immobilier : quelles sont les règles à respecter ?

Dans le cas d’une diminution des taux pratiqués, le rachat de crédit immobilier peut vous permettre de bénéficier des conditions actuelles pratiquées sur le marché. Pour autant, il n’est pas toujours une solution financière intéressante. En fait, cela dépend principalement de la date à laquelle l’organisme bancaire vous a octroyé votre prêt. Vous aimeriez que votre rachat de crédit soit avantageux ?

• Premièrement, vous devez vous situer dans le premier tiers de remboursement de votre prêt, puisque vous remboursez davantage d’intérêts en début qu’en fin de prêt. Voilà pourquoi il est important de renégocier votre prêt durant cette période.
• Deuxièmement, le taux actuel doit présenter au moins un écart de 0.80 à 1 point avec le taux immobilier de votre contrat de prêt. Cet écart doit être de 2 points si vous vous situez dans le second tiers du remboursement. Cet écart vous permettra de bénéficier d’une opération de rachat de crédit avantageuse.
• Pour finir, le remboursement du capital restant dû doit être supérieur à 70 000 €.

Sachez que ces estimations sont des principes généraux et que pour obtenir une simulation personnalisée, mieux vaut se rapprocher des banques pour les mettre en concurrence ou d’un courtier qui comparera les offres pour vous. Nous sommes à votre disposition pour renégocier au mieux votre prêt immobilier.

Renégociation de prêt immobilier : comment faire pour qu’elle soit acceptée ?

Pour toute demande de crédit, l’organisme bancaire analyse votre situation financière afin d’obtenir un nouveau financement, même si ce dernier vise à réduire le coût de votre prêt.

Notez que l’une des principales conditions d’éligibilité au rachat de crédit immobilier est le taux d’endettement, qui doit se situer en deçà du plafond autorisé par l’organisme prêteur.

N’oubliez pas non plus qu’en passant par le rachat de crédit, vous devez souscrire une nouvelle assurance emprunteur et une nouvelle garantie. La résiliation de votre ancienne garantie et la souscription d’une nouvelle entraînent les frais suivants :

Dans le cas d’une garantie de prêt par caution, une commission et une participation au fonds mutuel de garantie (FMG) sont versées par l’emprunteur. En règle générale, la participation au FMG peut être récupérée par l’emprunteur et peut financer une partie de la nouvelle caution.

Dans le cas d’une garantie de crédit immobilier par hypothèque ou inscription de privilège de prêteur de deniers (IPPD), l’emprunteur doit avoir recours à ce que l’on appelle une mainlevée. Cela signifie que la nouvelle garantie est mise en place si l’emprunteur paie des frais de notaire pour l’inscription de l’hypothèque ou de l’IPPD.

Comment renégocier son prêt immobilier auprès d’un autre organisme bancaire ?

Nous vous conseillons de contacter votre banque pour renégocier votre prêt immobilier. C’est votre conseiller bancaire qui se chargera d’examiner la faisabilité de votre requête. Même si votre banque peut revoir l’ensemble des modalités présentes sur votre contrat, n’hésitez pas à comparer les offres proposées par d’autres organismes bancaires. Cela vous permettra de faire jouer la concurrence et de choisir l’offre la plus avantageuse, le meilleur taux et les meilleures conditions.

Renégocier son prêt immobilier avec un courtier

Trop de calculs ? Pourquoi rester seul avec sa renégociation quand un expert peut vous aider ? Il y a plusieurs avantages à être accompagné d’un courtier Immoprêt pour demander le rachat de votre crédit immobilier.

Votre courtier négocie pour vous le meilleur taux et les meilleures conditions auprès des banques afin de trouver l’offre la plus avantageuse : vous gagnez du temps dans votre renégociation de crédit.

Vous y gagnez en efficacité sur la renégociation elle-même : le courtier en prêt immobilier, grâce à ses partenaires bancaires, obtient les meilleures conditions et un taux immobilier le plus bas possible selon votre profil. Votre courtier Immoprêt peut vous accompagner dans cette renégociation. Poussez la porte d’une agence près de chez vous : avec votre courtier, vous réaliserez une simulation et saurez vite si une renégociation serait intéressante pour vous.

Le saviez-vous ?  L’assurance de votre prêt immobilier elle aussi, peut être renégociée. A l’occasion du rachat de votre crédit immobilier, votre courtier Immoprêt peut vous accompagner aussi dans l’obtention d’une assurance de prêt aux meilleurs tarif et garanties.